• Все рубрики
• Предпринимательство
• Личный бюджет
• Вклады и инвестиции
• Кредиты и ипотека
• Страхование
• Пенсионное обеспечение

В вопросах финансового планирования каждый из нас пользуется той или иной стратегией. Даже если мы не отдаем себе в этом отчет, наше поведение вполне может быть отнесено к какому-либо типу. В зависимости от того, какую долю семейного бюджета домохозяйства готовы откладывать на долгосрочные цели, финансовые стратегии могут быть разделены на три вида:

• консервативные (до 10% бюджета);

• умеренные (от 10% до 50% бюджета);

• агрессивные (свыше 50% бюджета).

Какая из них подходит лично Вам, можно узнать только попробовав откладывать деньги. При этом важно помнить, что многое зависит не только от величины дохода, но и от Вашей сберегательной дисциплины и от того, насколько комфортно Вы можете себя чувствовать, покупая только самое необходимое. С чего же начинается личная финансовая стратегия?

Постановка цели – первый и самый важный этап. Планируя семейный бюджет, как правило, мы ставим перед собой множество целей. Это может быть покупка нового автомобиля, расширение жилплощади, обучение детей, накопления на старость. Если с самого начала Вы не позаботитесь о своей пенсии, вряд ли Вам стоит рассчитывать на высокий уровень дохода по окончании трудовой карьеры. Итак, тщательно обдумав, что для Вас важнее, и когда Вы хотите это получить, можете приступать к планированию.

Например, Вы решили, что через три года хотите купить машину, через пять лет переехать в новую квартиру, а через десять лет отдать ребенка в престижный ВУЗ.

Определившись с целями, Вы сразу можете оценить, сколько Вам понадобится денег. Например, покупка автомобиля обойдется в 450 тыс. руб., расширение жилой площади потребует дополнительно 2 млн. руб., а полный курс обучения ребенка – 600 тыс. руб. Пока эти суммы нельзя сравнивать, потому что они понадобятся через различные промежутки времени, но первые выводы можно сделать уже сейчас.

Необходимо создать три фонда, на которых Вы будете накапливать деньги (например, это могут быть три банковских счета). Обратите внимание, что, как правило, финансовые учреждения предлагают клиентам более высокие проценты по долгосрочным вкладам. Не усложняя нашу модель поправками на инфляцию (примем, что она равна нулю), можно спрогнозировать, сколько примерно нам придется откладывать, чтобы добиться намеченной цели.

Наши расчеты показывают, что первые три года нужно будет откладывать 40,6 тыс. руб. в месяц, пока мы не купим машину. Затем в течение еще семи лет по 29,1 тыс. руб., чтобы поменять квартиру, а затем еще по 2,6 тыс. руб. до момента поступления ребенка в ВУЗ. Конечно же, наша стратегия условна: мы поставили всего три цели, не учитываем инфляцию и другие факторы, которые могут повлиять на наше решение. Но даже в таком виде можно выделить несколько важных моментов.

Во-первых, очевидно, наибольшая нагрузка на нас ложится в первые годы накоплений. Для того чтобы избежать этого, нужно сбалансировать наши ежемесячные накопления во времени. Например, начать откладывать на обучение относительно меньше в начале (1 тыс. руб.) и относительно больше в конце (5 тыс. руб.). То же самое можно сделать с машиной.

Во-вторых, чем раньше мы хотим что-то получить, тем значительней будет сумма ежемесячных взносов. Оценив первые результаты финансовой стратегии, и решив, что мы не можем столько откладывать, нужно попытаться отодвинуть момент покупки. Например, если расширение жилплощади произойдет не через 5, а через 10 лет, то и откладывать придется в 3 раза меньше (не 26,5 тыс. руб., а 8,7 тыс. руб.).

В заключение скажем, что время – это самый важный и дорогой ресурс, которым Вы располагаете. Чем раньше Вы приступите к разработке личной финансовой стратегии, тем легче Вам будет ей следовать.