• Все рубрики
• Предпринимательство
• Личный бюджет
• Вклады и инвестиции
• Кредиты и ипотека
• Страхование
• Пенсионное обеспечение

Потребители, желая в короткие сроки получить крупную сумму денег, уделяют мало внимания изучению договора, предпочитая доверять лишь той информации, которую озвучил им консультант в банке. В итоге такая невнимательность приводит к ситуации, когда гражданин только спустя некоторое время, узнает о том, что он заключил дополнительные соглашения с банком, а процентная ставка кредита оказалась несколько выше той, что была заявлена ранее. Поэтому для того, чтобы избежать конфликтных ситуаций, заемщику необходимо обращать внимание на ряд моментов.

Согласно Федеральному закону № 353 «О потребительском кредите», договор выдается для подписания заявителю сотрудником финансовой компании в двух и более экземплярах при полученном одобрении на займ. Важно помнить, что подписание кредитного документа означает полное и безоговорочное согласие со всеми пунктами, условиями и тарифами.
В договоре между заявителем и финансовым учреждением обязательно указаны следующие данные:

• сумма предоставляемого займа;
• валюта, в которой предоставляется кредит;
• проценты, которые заемщик будет платить за пользование ссудой;
• способ получения денежных средств: зачисление на карту или выдача денежных средств наличными;
• комиссии и штрафы в случае каких-либо нарушений договора (например, в случае опоздания с платежами).

Наиболее часто заемщики, оформляя кредит, попадали в ситуацию, когда они не знали, какова полная сумма займа, но с 2008 года банковские учреждения обязаны указывать полную сумму кредита в документе, размер которой складывается из:

1. основного долга - размер займа, который был запрошен у банка самостоятельно;
2. процентов, которые заемщик платит за пользование потребительским кредитом;
3. комиссий, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды.

Также в кредитном договоре обязательно должен быть отражен график платежей по кредиту, в котором зафиксированы конкретные даты и суммы внесения платежей. Для потребителя он должен быть четким и понятным, чтобы при внесении суммы у заемщика не возникало вопросов.

Иногда основным предметом спора между заемщиком и банком является тема досрочного погашения кредита. Кредитуемые граждане, желая как можно быстрее выплатить всю сумму долга, не изучая договор и не консультируясь со специалистами своего финансового учреждения, начинают вносить более крупные суммы по кредиту. В итоге это приводит к тому, что денежные средства не вносились в качестве погашения долга и сумма осталась неизменной. Это связано с тем, что зачастую банковские учреждения устанавливают мораторий – период, в течение которого досрочно погасить кредит запрещается. Традиционно его продолжительность составляет не более шести месяцев. Иногда банк устанавливает комиссию за досрочное погашение кредита (либо проценты от суммы задолженности, либо фиксированную сумму). Поэтому, если заемщик желает увеличить размер выплаты по кредиту или преждевременно погасить всю сумму займа, ему необходимо обратиться к специалисту своего финансового учреждения и проконсультироваться по данному вопросу. 

Очень важной темой в потребительском кредитовании являются санкции за несвоевременное внесение средств. Суть состоит в том, что за один день просрочки выплат по кредиту заемщик будет оплачивать дополнительный процент. Поэтому необходимо также уточнить у специалиста своего банка, что будет, если дата платежа приходится на выходной или праздничный день, и каковы санкции за несвоевременное внесение суммы.

Потребитель также должен обратить внимание на то, что в договоре не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора (ставка, срок выплаты, сумма займа). Данные случаи встречаются редко, но иногда финансовые учреждения могу завуалировать подобный пункт в договоре в предложении о том, что «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка».

Важно отметить основные моменты, которые недавно были включены в процедуру кредитования. Сегодня заемщик, согласно ФЗ№353, не вправе выступать против передачи сведений о себе в «бюро кредитных условий». Поэтому отказ от данной процедуры может стать основанием для невыдачи займа. Вопрос страхования также беспокоит большое количество заемщиков, поскольку многие, обращаясь в финансовые учреждения сталкиваются с «навязыванием» оформления страхового договора. Формально такого обязательного требования в большинстве случаев не существует, но на практике банк найдет способ вынудить потребителя заключить дополнительное соглашение: отказ в выдаче кредита, затягивание рассмотрения заявки и так далее. Сами сотрудники банков говорят следующее: «Предлагаемая банком услуга страхования жизни и здоровья заёмщика при получении кредита является добровольной. Обязательным является страхование автомобиля либо квартиры при получении автокредита или ипотечного кредита. В соответствии с действующим законодательством и условиями программы страхования заёмщиков, Вы можете отказаться от участия в программе после получения кредита. Это возможно, если Вы в течение 30 дней с момента получения кредита обратились в отделение банка, в котором получали кредит, и написали заявление на имя руководителя отделения об отказе. Если прошло более 30 дней, то Вы можете получить сумму страхового взноса за вычетом расходов банка на подключение к программе страхования и уплаченных налогов, то есть порядка 50% от суммы взноса. Это возможно, если Вы обратитесь с таким заявлением в течение 3-х месяцев с момента получения кредита»*.

Таким образом, потребитель, обращаясь за займом в кредитное учреждение, должен изучить предоставляемый ему документ на предмет отображения изложенных выше пунктов для того, чтобы обезопасить себя в будущем. Поскольку после подписания договора заемщику практически невозможно опротестовать документ, который он ранее заверил своей подписью.
____
* Страховка при потребительском кредите// Электронный ресурс: http://www.banki.ru/services/responses/bank/response/5631555/ (дата обращения: 09.04.2015).