• Все рубрики
• Предпринимательство
• Личный бюджет
• Вклады и инвестиции
• Кредиты и ипотека
• Страхование
• Пенсионное обеспечение

Становление кредитования малого и среднего бизнеса в России, как и всей системы кредитования, началось относительно недавно (10-15 лет назад). Ранее в банковской сфере существовало небольшое количество учреждений, которые могли бы предложить помощь молодым предпринимателям. Причиной такой ситуации была неблагоприятная экономическая обстановка в стране, высокие темпы инфляции, малое количество различных форм бизнеса, и как следствие, низкий уровень спроса со стороны предпринимателей. В последнее время ситуация начала меняться, и сейчас можно констатировать факт стремительного роста услуг для малого бизнеса. Однако программы, которые предлагаются предпринимателям, не всегда приносят необходимый результат. Несмотря на создание большого количества кредитных услуг для малого и среднего бизнеса, предприниматели не всегда могут соответствовать существующим критериям по получению кредита.

Для того, чтобы участвовать в кредитной программе, предпринимателю необходимо соответствовать двум требованиям:

• Наличие успешно развивающегося бизнеса;
• Наличие собственного капитала.

Не каждый заемщик может получить запрашиваемую сумму от кредиторов, которые тщательным образом оценивают кредитоспособность клиента. Так, по данным опроса «ОПОРЫ России», в относительно спокойном 2012 году лишь 10% (см. рис. 1) при подаче заявления получили полную сумму кредита, в то время как 32% предпринимателям помощь была оказана не в полной мере. Также велик процент тех, кому было отказано в займе (30%).

Рис. 1 Получение кредита заемщиком для малого и среднего бизнеса, % от 5600

Предприниматели перестали верить в доступность банков, а большинство банков, в свою очередь, не стремятся работать в этом секторе. Поэтому начинающие бизнесмены чаще обращаются за помощью к неформальным источникам финансирования (друзьям, знакомым), чем в специализированные учреждения.

В последнее время Правительство России серьезно занимается данным вопросом, пытаясь сделать услуги финансовых организаций более доступными. На сегодняшний момент существует большое количество различных способов кредитования малых предприятий.

На короткие сроки потребителям выдается кредит «бизнес-экспресс». Сумма займа небольшая, но ее должно хватить бизнесмену, чтобы решить небольшие проблемы, с которыми тот столкнулся в своей работе. Залог с предпринимателя в этом случае не требуется, однако процентная ставка будет несколько выше, чем по обычному займу. Кредиты на поддержку малого бизнеса предоставляются компаниям в том случае, если существует необходимость введения денежных средств на дополнительные затраты по производству (покупка оборудования, аренда нового помещения и другое).

Наибольшей популярностью среди предпринимателей пользуется программа кредитования «микрокредиты», займы по которой представляются без лишних бюрократических процедур. Этот способ кредитования рекомендует Правительство РФ, которое стремится минимизировать все формальности при выдаче микрокредитов.

Еще один вид кредитования малого бизнеса – это инвестиционный кредит. Выдается предприятиям для реализации крупных проектов, которые требуют вложения значительных денежных средств. Главная особенность заключается в том, что банки могут предоставлять займы на более длительный срок, чем обычное кредитование малого бизнеса, и расчеты кредита производятся в зависимости от финансовых возможностей предприятия. Для оформления такого вида кредита банки предъявляют более жесткие требования и в индивидуальных случаях не исключается возможность проведение проверки экспертом, который оценивает необходимость выдачи кредита.

Овердрафт (англ. overdraft – «перерасход») предоставляется заемщику с целью оплаты платежных документов. Отличие от обычного кредита состоит в том, что на погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Для обеспечения гарантий банку, клиент должен предоставить залог в виде коммерческой или жилой недвижимости, также в качестве дополнительного залога принимаются автотранспорт, оборудование и поручительство.

Приведенный перечень не является исчерпывающим, он лишь показывает, насколько разнообразными могут быть виды кредитования . Несмотря на большое количество кредитных программ, собственники малого и среднего бизнеса стремятся обращаться в банк за кредитным займом. Многие предприниматели не могут ими воспользоваться из-за сложностей в получении данной услуги, а также из-за условий, которые предлагаются заемщику при заключении договора. Поэтому рекомендуется создавать кредитный программы исходя из особенностей российского малого и среднего бизнеса, государству необходимо уделять особое внимание молодым предпринимателям и тем, кто уже в бизнесе, чтобы те ощущали поддержку властей.