На сегодняшний день все больше людей принимают решение доверить свои накопления банкам. Несмотря на существование разнообразных видов вкладов, россияне не всегда обладают достаточным объемом информации для того, чтобы выбрать оптимальный вариант размещения частного капитала в том или ином банке.
На законодательном уровне понятие «вклад физического лица» прописано в статье №36 «Банковские вклады физических лиц» Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 г. №395-1 (действующая редакция от 20.04.2015). В данном законе прописано: «Вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором».
Выбирая вклад, в первую очередь, потребитель ориентируется на срок размещения. Существует два основных вида: срочный вклад и вклад до востребования.
Вклад «до востребования»
Преимуществом данного вида вкладов является то, что он может быть открыт практически на любую сумму. Держатель данного вида вклада вправе как пополнять, так и изымать денежные средства со своего счета в любое время, то есть по первому требованию. Существенным минусом такого вида вкладов является сравнительно низкая процентная ставка. Часто вместе с открытием такого вклада человек получает и пластиковую карту, что упрощает процесс получения денег со счета. Вкладчик может получить практически любую сумму денег находящуюся на счете, при условии сохранения минимального остатка предусмотренного договором с банком. Как правило, вклад «до востребования» открывают не с целью накопления денежных средств, а с целью проведения каких-либо денежных операций, связанных с банковскими переводами, оплатой счетов, получением каких-либо выплат. Подобные операции редко проводятся по срочным вкладам.
Срочный вклад
Вклад открывается на определенный срок, прописываемый в договоре между банком и гражданином. Длительность действия такого вклада может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. Преимуществом срочных вкладов является существенно большая процентная ставка по сравнению с вкладами «до востребования». Денежные средства со срочного вклада невозможно снять в любое время, это может повлечь за собой как потерю части процентов, начисляемых банком, так и выплату в пользу банка фиксированной неустойки.
Многие банки предлагают срочные вклады, позволяющие пополнять счет в течение срока действия вклада, так называемые «пополняемые» вклады. При этом банк может определить конкретную сумму минимального размера дополнительного взноса. Некоторые банки устанавливают и срок возможности внесения последнего пополнения действующего срочного вклада. Например: банк, может не принимать пополнение вклада менее чем за тридцать дней до окончания действия договора.
Существуют разновидности срочных вкладов, допускающие осуществление только одного варианта денежных операций: либо пополнение, либо снятие (расход). Зачастую банки устанавливают определенный лимит суммы, возможной к снятию, количество возможных разовых получений средств, а также конкретные сроки в рамках действия вклада, когда подобные операции возможно осуществить.
В настоящее время становятся популярными расходно-пополняемые (универсальные) вклады. Держатель такого вклада имеет право пополнять сумму денежных средств, размещенных в банке, и при необходимости воспользоваться своими деньгами. Такая форма вклада отличается от вкладов «до востребования» тем, что банком устанавливается определенная сумма, доступная к снятию, и сроки, в которые возможно осуществление денежных операций. Следует отметить, что при соблюдении указанных в договоре условий пополнения или снятия со счета денежных средств процентная ставка по вкладу остается неизменной.
Вклады также можно разделить по виду валюты, в которой они открываются: рублевые, валютные и мультивалютные вклады. Как правило, процентная ставка, начисляемая по валютному или мультивалютному вкладу, значительно ниже, чем по рублевым вкладам. Разница в начисляемых процентах обусловлена большими банковскими рисками, связанными с возможным колебанием курсов иностранных валют.
По способу начисления процентов существуют простые и сложные проценты (с капитализацией).
Отдельно следует отметить существование так называемых металлических вкладов. Валютой такого вклада является не денежная единица какого-либо государства, а такие металлы как золото, серебро, платина или палладий.
Многие банки также предлагают разнообразные «сезонные» вклады. Часто условия подобных вкладов оказываются более выгодными, чем те условия, которые предлагает банк относительно постоянно действующих вкладов. При регулярном изучении предложений того или иного банка существует возможность выбрать наиболее выгодные условия для конкретного вкладчика.
| Курсы валют ЦБ РФ | ||
| Дата: | 00:00 | 00:00 |
| Курс доллара | 0.00 | 0.00 |
| Курс евро | 0.00 | 0.00 |
| Курс фунта | 0.00 | 0.00 |
| Курс бел. рубля | 0.00 | 0.00 |
| Курс тенге | 0.00 | 0.00 |
| Курс юаня | 0.00 | 0.00 |
| Курс гривны | 0.00 | 0.00 |
| Курс франка | 0.00 | 0.00 |
| Курс йены | 0.00 | 0.00 |
| Товарные рынки | ||
| BID | ASK | |
| Золото | 0.00 | 0.00 |
| Серебро | 0.00 | 0.00 |
| Платина | 0.00 | 0.00 |
| Палладий | 0.00 | 0.00 |
| Алюминий | 0.00 | 0.00 |
| Никель | 0.00 | 0.00 |
| Медь | 0.00 | 0.00 |
| Нефть Brent | 0.00 | 0.00 |
| Нефть Лайт | 0.00 | 0.00 |
