• Все рубрики
• Предпринимательство
• Личный бюджет
• Вклады и инвестиции
• Кредиты и ипотека
• Страхование
• Пенсионное обеспечение

«Куда можно обратиться для получения квалифицированной помощи, разъяснений?» – вопрос, волнующий многих. Еще важнее знать о том, стоит ли доверять финансовым организациям, кем контролируется и чем регламентируется их деятельность.

Наиболее известными и «близкими» потребителю организациями являются банки и страховые компании, обращаться в которые приходиться по различным вопросам, начиная от оплаты коммунальных услуг и приобретения полиса ОСАГО, заканчивая оформлением мультивалютных вкладов и страхованием жизни и здоровья.

Рис. 1. Финансовые организации для инвестора

С точки зрения инвестиционных вложений, в банк следует обращаться для покупки:

• иностранной валюты,
• слитков и монет из драгоценных металлов,
• открытия обезличенных металлических счетов.

Депозиты в иностранной валюте, как и вклады в рублях, застрахованы от банкротства кредитной организации Агентством по страхованию вкладов. При этом общая страховая сумма вложений в одном банке не превышает 1400 тыс. рублей.

Управляющие компании предоставляют услуги:

• доверительного управления;
• управления средствами паевых инвестиционных фондов (ПИФов).

Данные компании на основании научной базы и потенциала сотрудников обеспечивают профессиональное инвестирование от имени и на основании интересов вкладчика.

Брокерские компании являются лишь посредниками при проведении операций по покупке / продаже на валютном и фондовом рынках. К ним может обратиться потребитель, принявший решение о самостоятельном инвестировании. Управляющие компании заключают специальные соглашения о сотрудничестве с брокерами, которые обслуживают операции по счетам клиентов УК.

Страховые компании сегодня помимо страхования ответственности, имущества осуществляют такой вид личного страхования, как инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Полис в рамках договора страхования полностью покрывает первоначальную сумму вложений, т.е. риск по данному инвестиционному продукту минимален и сопоставим с риском по банковскому депозиту. В качестве стратегии предлагается множество инвестиционных программ, среди которых вложения в вещественные товары (в том числе драгоценные металлы), крупные российские и иностранные компании и прочее. Кроме того, возможно открытие программы в иностранной валюте.

Как и в любой бочке меда, не обойтись без ложки дегтя: в связи с тем, что ИСЖ – низколиквидный инструмент, вернуть свои деньги из программы целесообразно только в конце ее срока (как минимум, через 5 лет). При досрочном расторжении договора страхования жизни возвращается только сумма в пределах сформированного страхового резерва – выкупная сумма². Поскольку страховая компания инвестирует средства клиентов в долгосрочные программы, вывод денежных средств из которых может быть не выгоден, выкупная сумма – меньше, чем первоначальная. В то же время, инвестору начисляется вся прибыль за период инвестирования, которая может в некоторых случаях перекрыть убытки, связанные с досрочным выходом из программы.

Юридические и налоговые преимущества инвестиционного страхования жизни:

• неприкосновенность вложений при имущественных спорах (не подлежат конфискации, не учитываются при разделе имущества);
• адресное наследование (отсутствует необходимость ждать 6 месяцев для вступления в права наследования);
• льготное налогообложение при передаче своих сбережений близким (налогооблагаемая база уменьшена на ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации).

Сегодня тесное сотрудничество финансовых организаций позволяет потребителю не знакомиться со схемами их взаимодействия. Так, обратившись в крупный банк, можно получить не только стандартные финансовые услуги, но и оформить ПИФ, ИСЖ, открыть счет для торговли на валютном или фондовом рынке, а также узнать о возможностях доверительного управления. Но при завершении программы страхования / погашении паев ПИФа придется иметь дело именно с той компанией, с которой Вы заключали договор.

Таким образом, важно обращать внимание на реквизиты организации: при подписании договора в банке ею может быть абсолютно другая компания, о которой раньше вы даже не слышали. Не стоит поддаваться на уверения консультантов о высокой доходности и отсутствии риска – такого не бывает, а прежде необходимо самостоятельно изучить историю «волшебного» базового актива и оценить финансовый инструмент. В погоне за клиентами сотрудникам бывает сложно определить то, какой инвестиционный продукт подойдет именно Вам.